Asuransi Segala Risiko

Asuransi segala risiko atau polis risiko terbuka menawarkan perlindungan dan perlindungan dari semua risiko atau bahaya yang dapat merusak rumah atau konten dan properti pribadi kamu kecuali risikonya dikecualikan secara khusus dalam kata-kata polis.

Jenis asuransi ini akan memberi perlindungan karena kerusakan mendadak atau tidak disengaja, kamu akan ditanggung oleh kebijakan semua risiko kecuali jika perusahaan asuransi membuktikan kerusakan itu disebabkan atau merupakan hasil dari sesuatu yang secara khusus dikecualikan, terdaftar, atau terbatas pada kata-katanya.

Tetapi asuransi segala resiko hanya mencakup risiko-risiko yang secara khusus tercantum dalam kebijakan, atau kebijakan kombinasi yang menyediakan cakupan semua risiko di rumah kamu, tetapi cakupannya hanya untuk risiko yang disebutkan atas barang-barang kamu.

1. Risiko Murni (Pure Risk) 
2. Risiko Spekulatif (Speculative Risk)
3. Risiko Khusus (Particular Risk)
4. Risiko Fundamental (Fundamental Risk)
5. Risiko Individu (Individual Risk)
6. Risiko Harta (property risk)
7. Risiko Tanggung-Gugat (liability risk)

• Obyek yang diasuransikan tidak bertentangan dengan aturan yang berlaku dan kepentingan umum. Misalnya, narkoba tidak bisa dijadikan sebagai obyek asuransi.
• Harus ada objek yang dipertanggungkan atau yang diasuransikan misalnya harta benda, sakit, kerugian dan lain sebagainya.
• Dampak dari risiko tersebut bisa dinilai dengan uang atau secara finansial.
• Risiko yang dapat ditanggung harus bersifat homogen dan umum terjadi.
• Risiko harus terjadi dengan ketidaksengajaan dan tidak bisa diprediksi.
• Premi yang dibebankan harus sesuai dengan tingkat risiko yang diasuransikan. Meskipun pertanggungan  boleh melebihi harga atau kepentingan yang sebenarnya, namun hanya dalam batas tertentu saja, atau disebut sebagai asuransi ganda.

Setiap perusahaan asuransi dapat memilih untuk memasukkan lebih banyak perlindungan pada kebijakan All-Risk mereka dengan membatasi pengecualian sebagai nilai tambah. Namun, secara umum, ada beberapa item umum dan risiko yang tidak termasuk dalam cakupan penanggungan : 

• Kerusakan yang disebabkan oleh tikus atau hama
• Beberapa jenis kerusakan air termasuk cadangan selokan
• Gerakan bumi
• Banjir
• Insiden nuklir
• Aksi terorisme
• Kerusakan barang rapuh
• Kerusakan mekanis
• Polusi

Metode perhitungan premi asuransi segala resiko dilakukan dengan cara mengalikan nilai atau harga yang dipertanggungkan dengan tarif premi. Untuk menentukan tarif premi biasanya mengacu pada uang pertanggungan yang akan dibayarkan kepada penanggung. Sementara tarif asuransi yang berhubungan dengan bencana alam atau kebakaran umumnya mengikuti ketentuan OJK sesuai SE OJK No. 06/SEOJK 05/2017.

Nilai Pertanggungan x Tarif Premi

Pada dasarnya, terdapat dua jenis polis asuransi yang berbeda yaitu polis asuransi segala risiko (all risk) dan polis asuransi risiko disebutkan (name peril). Berikut beberapa perbedaan di antara keduanya:

• Polis asuransi segala risiko menjamin seluruh risiko kecuali yang termasuk ke dalam pengecualian polis, sementara polis asuransi risiko disebutkan hanya menjamin risiko yang disebutkan di dalam polis.
• Berkaitan dengan penyebab utama (proximate cause) pada saat pengajuan klaim, Polis asuransi segala risiko berfokus kepada pengecualian polisnya, jika penyebab utamanya tidak termasuk ke dalam pengecualian maka klaim bisa diproses. Sedangkan, polis name peril berfokus kepada apakah penyebab utama terjadinya risiko ada di dalam keterangan polis atau tidak.
• Pada polis asuransi segala risiko, pengecualian polisnya umumnya terbagi menjadi dua yakni pengecualian umum dan pengecualian khusus. Sementara polis asuransi risiko disebutkan (name peril), pengecualian polisnya disebutkan pada satu section tersendiri.

Beban pembuktian atau burden of proof dari polis ini harus ditunjukan saat mengajukan klaim ke pihak asuransi dan memastikan bahwa risiko tersebut tidak termasuk ke dalam pengecualian polis. Beban pembuktian sendiri merupakan bagian dari standar hukum dan harus dibuktikan apakah klaim sah dan valid berdasarkan fakta. Bukti persyaratan pembuktian ini dirancang agar kepastian hukum yang nantinya diambil dibuat berdasarkan fakta yang ada dan bukan hasil dugaan. Pada asuransi, Badan Arbitrase atau pengadilan yang akan menentukan apakah kerugian ditanggung oleh polis asuransi atau tidak.

Asuransi segala risiko dinilai sebagai jenis polis yang paling komprehensif dan melindungi tertanggung dari lebih banyak kerugian dibandingkan dengan polis lainnya. Sehingga tidak heran apabila secara proporsional harganya pun jauh lebih tinggi.